30 декабря 2015 г.

Медицинская страховка или бесплатная медицина – что выбрать?

Козырев Э.В. – Начальник управления медицинского страхования ЗАСО «Промтрансинвест»

Добровольное медицинское страхование широко распространено в Европе и Северной Америке, где лечение за собственные деньги обходится очень дорого. Белорусским гражданам бесплатная медицина гарантирована государством. И тем не менее, страхование расходов, связанных со здоровьем, год от года становится популярнее. Почему белорусы добровольно отказываются от своего права лечится бесплатно? В чем достоинства медицинского полиса?

Рассмотрим все за и против получения медицинских услуг при страховании по добровольному медицинскому страхованию на примере деятельности управления медицинского страхования ЗАСО «Промтрансинвест».

Последние 3-5 лет добровольное медицинское страхование (далее ДМС – прим. ред.) становится все популярнее среди белорусов. В первом полугодии 2015-го года страховку имели 200 тысяч человек по всей Республике Беларусь. Как правило, руководители предприятий, чтобы расширить социальный пакет, оформляют медицинскую страховку на свой персонал. Есть ряд клиентов, которые сотрудничают с ЗАСО «Промтрансинвест» уже более 10 лет. Со стороны работников компаний это воспринимается очень положительно. И неудивительно, ведь ДМС – удобная услуга: страховая организация берет на себя все вопросы по организации оказания медицинской помощи. Застрахованное лицо обращается в отдел ассистанса ЗАСО «Промтрансинвест», который представлен врачами первой и высшей квалификационных категорий, сообщает о возникшей проблеме со здоровьем и ни о чем больше не беспокоится. Все специалисты обладают большим практическим опытом в медицине и, пообщавшись с застрахованным лицом, принимают решение, куда и к кому лучше обратиться для решения его проблемы. Лечение проводится быстро и качественно. Пациент может быть уверен, что все назначения врача будут обоснованы – клиента не заставят сдавать ненужные анализы или обращаться за консультацией узкого специалиста, если на то нет особых причин. Иными словами, человеку со страховкой никто не будет необоснованно делать какие-либо, в том числе дорогостоящие, манипуляции и процедуры, как это иногда случается в отдельных частных клиниках. Все потому, что систематически проводится медико-экономическая экспертиза полученных счетов и актов выполненных работ, после чего только готовятся документы на выплату учреждению здравоохранения. Это дисциплинирует врачей. Пациент получает ту услугу, которая ему нужна.

В чем тогда привлекательность добровольного медицинского страхования для обычных граждан? Существует гарантированная государством медпомощь – каждый гражданин может обратиться в государственную клинику за консультацией и лечением. Но, получая услуги по медицинской страховке, человек также получает и хороший сервис. Он попадает к врачу в строго согласованное время, то есть если записан на 19.00, то именно тогда и зайдет в кабинет, а не будет томиться в очереди. На прием пациента в частном медцентре отводят 30 минут, а значит, у врача больше времени, чтобы выслушать жалобы человека и разобраться в проблеме. Клиники, с которыми сотрудничают страховые компании обеспечены всем необходимым диагностическим оборудованием. Речь идет как о частных, так и о государственных медучреждениях. В списке учреждений здравоохранения, оказывающих медицинские услуги застрахованным лицам по ДМС есть все республиканские научно-практические центры, диспансеры, стационары, поликлиники, коммерческие медицинские центры, лаборатории и др. К сожалению на сегодняшний день отсутствие экономической мотивации медицинского персонала государственных учреждений здравоохранения Республики Беларусь, в первую очередь это касается регионов, не самым лучшим образом сказывается на качестве организации оказания медицинских услуг застрахованным лицам по ДМС.

Формирование страховых программ происходит в индивидуальном порядке в зависимости от потребностей предприятия. На сегодняшний день страховыми компаниями предлагаются следующие виды медицинских программ.

  • Амбулаторно-поликлиническая помощь
  • Стационарная помощь
  • Стоматологическая помощь
  • Неотложная помощь
  • Медикаментозная помощь (оплата лекарств)

Чаще всего компании выбирают амбулаторно-поликлиническую и стоматологическую программы. Амбулаторно-поликлиническая программа включает в себя следующие виды услуг: Существует два вида стационарной помощи по страховке – экстренная и плановая. Если мы говорим о плановой, то не менее, чем за неделю до предполагаемой даты госпитализации, мы согласовываем прибытие пациента с руководством стационара. Поэтому место в комфортабельной палате для нашего клиента гарантировано. Если же говорим об экстренной госпитализации – например, если у человека случился острый аппендицит или травма, то гарантировать койку в маломестной палате мы не можем. Его положат в обычную, но как только освободится маломестная палата, он будет переведен.

Чаще медицинскую страховку для своих сотрудников оформляет работодатель и такой поступок продиктован не только заботой о здоровье персонала. Конечно, в первую очередь руководитель предприятия заботится о здоровье своих сотрудников, но есть и другие привлекательные для администрации моменты. Во-первых, работник, благодаря курированию страховщиков, получает оперативную помощь, его проблемы решаются быстрее, и, по статистике, количество дней временной нетрудоспособности снижается. Это позволяет экономить на потерях рабочего времени, вызванных отсутствием персонала на рабочем месте из-за болезней. Во-вторых, расширение соцпакета, предоставляемого сотрудникам предприятия, позволяет сократить «текучку» кадров и привлечь квалифицированных специалистов. В-третьих, забота о всесторонней защите своих интересов и интересов своих работников улучшает имидж компании. Также важно отметить, что благодаря заключению договора добровольного медицинского страхования идет экономия на подоходном налоге – в соответствии с Налоговым Кодексом Республики Беларусь организация получает право на освобождение от подоходного налога суммы в определенных законодательством размерах, направленной на оплату страховых взносов. Сумма взносов по ДМС относится на себестоимость товаров и услуг вне зависимости от формы собственности учреждений здравоохранения.

Еще одно достоинство корпоративного страхования – в его тарифах. Чем большее число сотрудников предприятие включило в договор ДМС, тем дешевле оказывается каждая отдельная страховка. Например, если страхуется от 10 до 30 человек, скидка составляет 10%, от 100 до 300 – 20% и так далее. Также понижающий коэффициент применяется при выборе страховых программ – чем больше объем медицинских услуг, тем выгоднее.

Самый распространенный вариант – это взносы из ресурсов предприятия. Иногда какой-то процент оплаты берет на себя профсоюзная организация. Есть варианты, когда ежемесячный платеж работодатель и сотрудник разделяют пополам. В любом случае, для человека это намного дешевле, чем страховаться индивидуально. ДМС для физического лица обходится в больше в разы, в зависимости от состояния его здоровья – при самостоятельном страховании человек обязательно заполняет медицинскую анкету, исходя из которой и производится расчет тарифа. Ну а в случае корпоративного страхования никакие справки и выписки из медкарты не требуются. Кроме того, мы предлагаем работникам предприятия застраховать своих ближайших родственников (родителей, детей, супруга) по корпоративным тарифам. Оплату взносов по их полисам сотрудник производит из собственных средств.

По опыту, чаще всего компании выбирают амбулаторно-поликлиническую и стоматологическую программы. Страхуясь в ЗАСО «Промтрансинвест» клиент имеет право выбора не только лечебного учреждения из широкого перечня, но и конкретного доктора. Но следует отметить, что специалисты отдела ассистанса – а это, как говорилось выше, врачи с большим практическим опытом работы – могут подсказать, куда обратиться, чтобы получить более оперативную и качественную помощь. Мы плотно контактируем с центрами, знаем, что за обследования они проводят и в какие сроки. Не секрет, что, например, МРТ или компьютерную томографию можно ждать месяцами, мы же подскажем, где запись короче. Всего в списке наших партнеров около 400 учреждений по всей республике. Это частные клиники, государственные амбулаторно-поликлинические учреждения, все стационары, РНПЦ, диспансеры, стоматологии, а также большая аптечная сеть.

Каков должен быть порядок действий застрахованного в случае ухудшения состояния своего здоровья? При возникновении проблем со здоровьем человек должен связаться с отделом ассистанса управления медицинского страхования ЗАСО «Промтройинвест». Это можно сделать по телефону, по электронной почте или оформив заявку на сайте нашей компании. Необходимо будет сообщить личные данные, номер полиса, название организации и озвучить свою проблему. Специалист определит, является ли данное обращение страховым случаем, созвонится с медучреждением, согласует дату и время оказания медуслуги, сообщит клиенту эту информацию. А мы, тем временем, гарантийным письмом в адрес медучреждения подтвердим, что оплатим услугу.

Отдел ассистанса ЗАСО «Промтрансинвест» осуществляет поддержку клиентов 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Единственное, в ночное время, выходные и праздники заявки принимаются только по экстренным случаям. Согласитесь, плановое можно согласовать в любой будний день.

Если говороить о сроках страхования, как правило, договоры ДМС заключаются сроком на один год. Когда близится срок окончания, предприятие принимает решение о дальнейшем страховании, предоставляет списки сотрудников, которых следует внести в базу данных, выбирает программу, подписывает договор на новый период страхования. Индивидуально каждому застрахованному лицу выдается идентификационная карточка, на которой есть вся информация по лимитам, программам, сроку страхования, указаны контактные телефоны. Эту карточку необходимо предоставлять при обращении в медучреждение вместе с документом, удостоверяющим личность.

Подводя итог всему вышесказанному хочется еще раз обозначить ряд преимуществ добровольного медицинского страхования:

  • экономия на потерях рабочего времени, вызванных отсутствием работников из-за болезней;
  • экономия на подоходном налоге в соответствии с Налоговым Кодексом Республики Беларусь;
  • сумма взносов по договорам ДМС относится на себестоимость товаров и услуг;
  • индивидуальный подход в формировании страховых программ в зависимости от потребностей клиента;
  • курация и контроль качества оказываемых медицинских услуг высококвалифицированными врачами-координаторами отдела ассистанса;
  • возможность заключения договора страхования в отношении членов семьи работников по корпоративным тарифам;
  • гибкая система скидок;
  • покрытие медицинских расходов на этапе установления диагноза;
  • полная конфиденциальность отношений с клиентом;
  • возможность круглосуточного обращения к врачам отдела ассистанса при возникновении неотложных ситуаций и др.

От всего нашего управления медицинского страхования хочу поздравить белорусов с наступающими Рождественскими праздниками и Новым Годом и напомнить, что и самое дорогое, что есть у человека – это его здоровье. Поэтому берегите себя и своих близких, а ЗАСО «Промтрансинвест» всегда готово в этом вам помочь!


 

Президент Республики Беларусь
president.gov.by

Совет Республики
sovrep.gov.by

Министерство здравоохранения
minzdrav.gov.by



Конкурс «СуперДоктор»: расскажи о лучшем белорусском враче
Конкурс «СуперДоктор»: расскажи о лучшем белорусском враче